文 / 中科財(cái)經(jīng) 張婷 楊永潔

(資料圖片僅供參考)

杭銀消金因未準(zhǔn)確報(bào)送個(gè)人征信信息，被多位用戶(hù)投訴

多位用戶(hù)表示，其在杭銀消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“杭銀消金”）的貸款情況與用戶(hù)征信報(bào)告存在一定出入，有用戶(hù)已還款并注銷(xiāo)賬號(hào)，但征信報(bào)告顯示仍存在貸款額度，甚至有用戶(hù)表示此前未在杭銀消金貸款，但征信報(bào)告卻記錄有相關(guān)貸款信息。針對(duì)上述情況，分析人士表示，或存在助貸方假借借款人名義貸款或金融機(jī)構(gòu)不及時(shí)更新征信信息等違法違規(guī)行為，用戶(hù)可向相關(guān)機(jī)構(gòu)反映或訴諸法律途徑。

此外，杭銀消金亦因利率過(guò)高、暴力催收等原因頻繁被用戶(hù)投訴，有用戶(hù)表示貸款實(shí)際年化利率超過(guò)36%。2022年全年，杭銀消金受理576件消費(fèi)投訴，其中協(xié)商還款類(lèi)占比最大，公司對(duì)此表示為消費(fèi)者還款能力下降導(dǎo)致。在此情況下，杭銀消金不良貸款率已不斷上升。

征信問(wèn)題亟待解決

吳盛（化名）表示，其此前在杭銀消金貸款，后于2022年8月結(jié)清所有借款并注銷(xiāo)賬號(hào)，所有借款均為已結(jié)清狀態(tài)。今年6月，吳盛打印征信報(bào)告，報(bào)告卻顯示其在杭銀消金尚有2.73萬(wàn)元授信額度，開(kāi)立日期為2021年10月7日，到期日為2024年9月4日。該用戶(hù)表示上述征信信息影響其征信，遂在黑貓投訴網(wǎng)投訴杭銀消金，希望杭銀消金可撤銷(xiāo)賬戶(hù)并上報(bào)征信中心。

杭銀消金僅在投訴中回復(fù)吳盛，“您反饋的問(wèn)題我們非常重視，目前已在加急核實(shí)處理中，有結(jié)果將第一時(shí)間與您聯(lián)系溝通，請(qǐng)您保持電話(huà)暢通”。截至發(fā)稿，吳盛并未收到杭銀消金的相關(guān)回復(fù)。

在黑貓投訴中，仍有多位用戶(hù)對(duì)杭銀消金上報(bào)的征信信息提出異議：有用戶(hù)表示自己此前在杭銀消金僅有一筆貸款，但征信報(bào)告卻多出另外一筆，客服人員回復(fù)該用戶(hù)道“查詢(xún)不到多出的貸款情況”；甚至有用戶(hù)表示自己“此前并未在杭銀消金貸款，但其征信報(bào)告卻存在杭銀消金的貸款信息”。

*杭銀消金頻繁被用戶(hù)投訴征信異議問(wèn)題

據(jù)記者統(tǒng)計(jì)的黑貓投訴網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至6月15日，近30天內(nèi)杭銀消金有40條投訴，其中21條與征信異議有關(guān)。IPG中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜在接受《中國(guó)科技投資》記者采訪時(shí)表示，用戶(hù)征信報(bào)告來(lái)自于央行征信體系，因此征信報(bào)告中所顯示的貸款信息是用戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)的真實(shí)交易信息；若出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與助貸方合作放款時(shí)實(shí)際放貸金額和用戶(hù)征信報(bào)告不符的情況，除了金融機(jī)構(gòu)向央行報(bào)送征信信息過(guò)程中出錯(cuò)等可能外，可能是由于助貸方以借款人名義涉嫌與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了未告知借款人的借款行為，該行為若未經(jīng)借款人明確授權(quán)也未告知借款人，則涉嫌金融欺詐與犯罪。

看懂APP聯(lián)合創(chuàng)始人付學(xué)軍向《中國(guó)科技投資》記者分析道，消金公司不及時(shí)更新用戶(hù)征信信息若涉及多個(gè)原因，如操作失誤、數(shù)據(jù)不統(tǒng)一或違規(guī)操作等，或由于消金公司在某些情況下未及時(shí)與征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接或者向征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)報(bào)告用戶(hù)的已還清貸款信息，導(dǎo)致信息未及時(shí)更新和同步到征信報(bào)告中。

付學(xué)軍補(bǔ)充道，在某些情況下，消金公司可能故意不更新或更新不及時(shí)征信信息，從而讓用戶(hù)信用評(píng)級(jí)降低或者受到負(fù)面影響，這也許是出于商業(yè)角度或不當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)理念考慮。

那么，用戶(hù)如何維權(quán)？對(duì)此，付學(xué)軍表示，用戶(hù)遇到不符征信報(bào)告的情況，首先可向征信機(jī)構(gòu)提出異議，征信機(jī)構(gòu)會(huì)調(diào)查并更新錯(cuò)誤信息；同時(shí)，用戶(hù)可聯(lián)系消金公司，要求其主動(dòng)提供相關(guān)證明材料，證明用戶(hù)貸款已經(jīng)結(jié)清或已經(jīng)注銷(xiāo)；若無(wú)法解決，則可向相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴或?qū)で蠓删S權(quán)。

貸款利率過(guò)高

除征信問(wèn)題外，杭銀消金亦有多項(xiàng)問(wèn)題被用戶(hù)投訴。黑貓投訴網(wǎng)顯示，截至6月15日，杭銀消金共有931條投訴，多與征信異議、利率過(guò)高、暴力催收、協(xié)商還款等相關(guān)。

利率方面，杭銀消金所發(fā)放部分貸款利率或高于監(jiān)管規(guī)定。有用戶(hù)于2022年11月在杭銀消金貸款2萬(wàn)元，分12個(gè)月等額本息還款，共需還款2.37萬(wàn)元，實(shí)際年化利率為32.4%，而該用戶(hù)提供的個(gè)人貸款合同顯示年利率僅為16.3%；另有用戶(hù)2021年6月在杭銀消金貸款5萬(wàn)元，12個(gè)月共計(jì)還款6.07萬(wàn)元，實(shí)際綜合年化利率達(dá)37.32%。

2020年8月，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，將民間借貸利率的司法保護(hù)上限調(diào)整為4倍LPR。另?yè)?jù)《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》相關(guān)規(guī)定，人民法院應(yīng)嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的利率上限給出年化24%的規(guī)定，即金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持。

杭銀消金2022年年度消費(fèi)者權(quán)益工作報(bào)告中指出，公司全年共受理576件消費(fèi)投訴，同比增長(zhǎng)15.2%。從消費(fèi)投訴類(lèi)別看，杭銀消金協(xié)商還款類(lèi)投訴占投訴總量的49.4%；催收類(lèi)投訴占43.4%，征信異議類(lèi)投訴占5.1%，貸后管理類(lèi)投訴占0.6%，其他類(lèi)業(yè)務(wù)投訴占1.5%。

上述報(bào)告亦指出，杭銀消金年度反映較為突出的投訴問(wèn)題為消費(fèi)者受疫情影響導(dǎo)致還款能力下降引發(fā)。消費(fèi)者還款能力下降，則導(dǎo)致杭銀消金不良貸款率上升。數(shù)據(jù)顯示，2019-2021年及2022年6月末，杭銀消金不良貸款率分別為1.70%、1.76%、1.74%和1.85%，呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。不過(guò)，杭銀消金并未公布2022年整體不良貸款率情況。

作為杭銀消金第一大股東，杭州銀行（600926.SH）在披露2022年年報(bào)時(shí)同時(shí)披露杭銀消金部分業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)。值得注意的是，數(shù)據(jù)顯示，杭銀消金營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)均大幅上漲。2022年，杭銀消金總資產(chǎn)為412.95億元，同比增長(zhǎng)12.97%；營(yíng)業(yè)收入為42.26億元，同比增長(zhǎng)51.91%；凈利潤(rùn)為6.62億元，同比增長(zhǎng)46.78%。

針對(duì)杭銀消金用戶(hù)投訴征信異議和利率過(guò)高問(wèn)題及公司不良等相關(guān)情況，記者致函公司，截至發(fā)稿，未獲回復(fù)。