這最近流行這樣一句話：保險公司只有兩種情況不賠付——這也不賠，那也不賠。當(dāng)然這只是一句玩笑話，但這也從側(cè)面反映出保險行業(yè)的水有多深，條條框框那么多，一個條件不符合就可能拿不到賠償金。

(相關(guān)資料圖)

我們今天要講述的事件就是一個典型案例：一起意外車禍帶走了一家三口人的性命，投保人和受益人同時死亡，當(dāng)親屬上門找保險公司索賠時，對方第一反應(yīng)不是如何按照規(guī)章賠付，而是以“

無法判定投保人和受益人誰先死亡

”為由拒絕賠付，無奈之下受益人的親屬只好將保險公司告上了法庭，最終的判決又是怎樣的呢？

意外車禍釀成悲劇

2017年11月14日，李良軍（化名）駕車帶著年過古稀的父母前往鄰市，參加舅舅的壽宴，一家人其樂融融地坐在飯桌旁，為了給舅舅祝壽，李良軍頻頻舉杯。由于酒后不能開車，當(dāng)天他和父母就住在了舅舅家中。

次日中午，吃過午飯后，李良軍駕車帶上父母踏上歸程，沒想到卻是踏上了一條不歸路。

車駛上柳州高速后，開始時一切正常，李良軍的母親蔣秀玉（化名）在后排座椅上閉目養(yǎng)神，父親李明濟(jì)（化名）則是坐在副駕駛上，與兒子聊著家常。由于歸家心切，小轎車一直行駛在左側(cè)的快車道上，但經(jīng)過一段狹窄道路時，前方發(fā)生了堵車，李良軍則把車停在了一輛大貨車后面，等待依次通過，此時他們還沒意識到，一場滅頂之災(zāi)正向他們襲來。

為了保證安全距離，李良軍還有意識地離前方大貨車遠(yuǎn)了一些，但就在小轎車剛剛停穩(wěn)的一瞬間，

一股巨大的沖力將他們連人帶車向前推進(jìn)了十?dāng)?shù)米，眨眼之間小轎車被撞成了一塊鐵餅，而車中的一家三口也被卡在車中，不知生死

事故發(fā)生的第一時間，就有好心人連忙撥打了110/119/120等幾個急救電話，相關(guān)部門也迅速出動救援，當(dāng)交警和消防人員到達(dá)現(xiàn)場時，饒是見慣了交通事故的他們，也被眼前的景象震驚了，兩輛大貨車中間夾著一輛嚴(yán)重變形的小轎車，車內(nèi)的三名乘客也是血肉模糊，很難看到生還的希望，但消防員還是立即采取破車救人的行動。

經(jīng)過救援人員的不懈努力，數(shù)個小時之后，李良軍和他的父母全都從車內(nèi)抬了出來，但已經(jīng)沒有任何生命跡象，最后經(jīng)過醫(yī)務(wù)人員的鑒定，確認(rèn)全部死亡，可憐的一家三口，被一場突如其來的交通事故奪走了生命，不禁令人唏噓。

事故發(fā)生原因及處理結(jié)果

案發(fā)后，交警部門立即對事故原因展開調(diào)查，經(jīng)過調(diào)取高速上的監(jiān)控，和行車記錄儀內(nèi)的畫面得知，整個事故的具體原因如下：

由于此路段地面濕滑且狹窄，前方車輛緩慢通行導(dǎo)致車輛排隊等候通行，李良軍駕駛的小轎車剛剛停穩(wěn)，被后方一輛遼寧號牌的大貨車追尾，在慣性作用下向前推行十?dāng)?shù)米，最終撞在前方山西號牌的大貨車上才停止前進(jìn)，造成三輛車不同程度的損壞。

經(jīng)詢問調(diào)查得知，遼寧號牌大貨車駕駛時未及時觀察路面情況，在第一時間沒有做出規(guī)避事故的措施，且半掛車的制動系統(tǒng)部件不合格，發(fā)現(xiàn)情況不對，想要剎車為時已晚，釀成了悲劇的發(fā)生，最終認(rèn)定此次事故，遼寧號牌大貨車的駕駛員劉某負(fù)全部責(zé)任。

事故發(fā)生半年后，在所有證據(jù)確鑿的情況下，廣西壯族自治區(qū)鹿寨縣人民法院作出一審判決：大貨車司機(jī)劉某，因交通肇事罪，導(dǎo)致三人死亡，被判處三年零六個月的有期徒刑，賠償金數(shù)十萬元。

服刑期間，劉某還曾上訴過一次，想要減輕罪罰，但柳州市中級人民法院作出裁決：駁回上訴請求，維持一審判決。

至此一場觸目驚心的三車連環(huán)相撞事故塵埃落定，相關(guān)責(zé)任人受到了應(yīng)有的懲罰，本以為事情就此結(jié)束了，但因此案引出的另一樁官司正打得熱火朝天。

一份保險合同引出巨額賠償

由于李良軍的個人原因，不惑之年的他沒有娶妻生子，在世上最親近的人只有他的父母，在此次車禍中也不幸身亡，一家三口的后事，全部由李良軍的叔叔李春林（化名）一手操辦。

事故發(fā)生后的半年時間里，李春林不光要處理交通事故的官司，同時他和李良軍的四個姨舅共同將一家保險公司告上了法庭，這又是怎么回事呢？

原來，在替外甥收拾遺物時，他無意間發(fā)現(xiàn)了一份保險合同，被投保人是李良軍自己，而受益人則是他的母親蔣秀玉?？赡苁峭馍X得自己沒有家室，也無兒無女，且長年在外地奔波，如果出點意外，家中父母的養(yǎng)老成了一大難題，便買下了一份意外保險，算是給年邁的父母留下了一份保障。

保險合同上明確地顯示：投保金額20萬元，有效期限為30年，保險賠償金則為投保金額的十倍，也就是200萬元。

總而言之就是自投保之日起合同生效，30年期限內(nèi)，只要李良軍發(fā)生工傷、溺水、交通等意外事故身亡后，且認(rèn)定不是本人負(fù)主要責(zé)任時，蔣秀玉就會獲得一份高達(dá)200萬元的賠償金。

這一意外發(fā)現(xiàn)讓李春林大為震驚，他立即向相關(guān)保險公司打電話咨詢，在得到對方確認(rèn)此保險合同真實存在后，他到保險公司進(jìn)行了賠償事宜的商定，但對方并沒有第一時間進(jìn)行賠付，而是讓他耐心等待，保險公司要對事故進(jìn)行認(rèn)定，在所有保險條款全部符合約定后才能進(jìn)行賠償。

對保險公司的這一做法，李春林也沒有任何異議，于是就回家等待消息，可是隔了很久也沒有得到回復(fù)，當(dāng)耐著性子，再次向保險公司詢問時，卻被告知：這筆錢不能賠付給你！

價值200萬的死亡時間判定

保險公司員工對李春林說：根據(jù)保險合同條款規(guī)定，對于符合責(zé)任的保險事故，他們將按照約定進(jìn)行理賠，但李春林不是本案中適用的受益人或被保險人，而且也不是法定相關(guān)繼承人，所以即使賠付保險金，他也不是領(lǐng)取人。

保險公司的答復(fù)讓李春林十分不解，雖然自己不太懂保險合同中的條條框框，但侄子的死亡全都符合保險約定的情況，本來這筆錢應(yīng)該賠償給兄嫂，但不幸的是老兩口也在事故中意外身亡了，那么自己作為兄嫂的第二順位繼承人，完全有權(quán)利獲得這筆賠償款。

帶著疑惑和不解，李春林再次找到保險公司的相關(guān)人員，詢問無法得到賠償?shù)木唧w原因，對方給出的答復(fù)令人大跌眼鏡。

保險公司的委托代理人告知李春林，由于此次事故情況比較特殊，公司要確定被保險人和受益人的死亡時間，而他們的死亡先后順序，則是賠償金最關(guān)鍵的一個節(jié)點，因為這涉及到被保險人和受益人誰是最終獲得賠償金的人。

這一番話直接將李春林聽蒙了，死亡時間和死亡順序的判定？還有這種說法嗎？而且本次交通事故就發(fā)生在一瞬間，車毀人亡的過程可能連一秒鐘都不到，這該怎樣判定死亡順序呢？

為此李春林還聯(lián)系了當(dāng)時處理事故的張警官，對方給出明確答復(fù)：事故發(fā)生后，法醫(yī)進(jìn)行了相關(guān)檢驗，確認(rèn)三位死者的死亡原因都是重型顱腦損傷導(dǎo)致死亡，這種情況下的死亡時間順序是無法確認(rèn)的，可能相差只有零點幾秒。

保險公司這是抓住無法測定死亡順序這一點，結(jié)合《保險法》第四十二條規(guī)定，在保險受益人和被保險人同時死亡的情況下，則認(rèn)定為受益人先于被保險人死亡，那么該保險合同中的200萬元賠償金，最終應(yīng)該賠付給李良軍。

因為李良軍也在事故中死亡，這筆錢應(yīng)該作為遺產(chǎn)給他的繼承人，但由于他沒有妻子兒女，父母雙亡，也沒有同輩的兄弟姐妹作為合法繼承人，唯一在世的叔叔李春林不在法定繼承人范圍內(nèi)，由于沒有合適的賠償金領(lǐng)取人，所以保險公司認(rèn)為這筆錢不用賠付。

雖然保險公司的工作人員解釋得頭頭是道，但李春林總感覺有不對的地方，就因為自己不是第一、第二順位的法定繼承人，這筆錢對方就可以直接不賠付了嗎？帶著疑慮和不解，他決定去找律師進(jìn)行咨詢，用法律的武器來維護(hù)自己的權(quán)益。

法院判決：錢該怎么賠？

之所以覺得保險公司的解釋有問題，是因為李春林在處理侄子生前財產(chǎn)時，也涉及到過遺產(chǎn)繼承的問題，根據(jù)我國《繼承法》規(guī)定，繼承人和被繼承人同時死亡，則判定為被繼承人先于繼承人死亡，也就是李良軍先于母親蔣秀玉死亡，于是蔣秀玉和丈夫李明濟(jì)順理成章地繼承了兒子的遺產(chǎn)。

老兩口死亡后，李春林和蔣秀玉娘家的四個兄弟姐妹，成為第二順位法定繼承人，有權(quán)獲得遺產(chǎn)分配，對于交通事故的賠償金和李良軍的銀行存款，也正是依據(jù)該法律條規(guī)分配的，怎么到了保險公司這里就行不通了呢。

為了得到一個公正的處理結(jié)果，李春林決定與嫂子娘家的四個兄弟姐妹，共同將該保險公司告上法庭，讓法官來判決這筆錢到底該不該賠。

2018年4月24日，桂林市秀峰區(qū)人民法院受理了此案件，對于該筆賠償金可以作為遺產(chǎn)來分配，原被告雙方都無異議，最主要的問題是這筆錢到底是誰的遺產(chǎn)，針對此問題，承辦法官結(jié)合《繼承法》和《保險法》進(jìn)行了綜合分析，并聽取了雙方的意見，得出如下結(jié)論：

由于該事故情況在《繼承法》和《保險法》中存在不同的定義，根據(jù)該賠償金的性質(zhì)和法律關(guān)系，再結(jié)合《保險法》作為上位法律條款，優(yōu)先于《繼承法》適用該案件，也就是說法院同意保險公司提議的：受益人先于被保險人死亡的說法。

看到這里，也許有觀眾會認(rèn)為還是讓保險公司鉆了空子，這個結(jié)論下得言之過早，因為法官的推論還沒結(jié)束。

雖然根據(jù)《保險法》規(guī)定，受益人先于被保險人死亡，則這筆錢應(yīng)該作為李良軍的遺產(chǎn)進(jìn)行分配，但是根據(jù)《繼承法》規(guī)定，李良軍的父親不是保險受益人，則他的死亡順序在李良軍之后，所以他可以順理成章地繼承兒子的這筆遺產(chǎn)，然后李春林作為哥哥的第二順位繼承人，也有權(quán)在哥哥去世后，獲得這筆遺產(chǎn)。

總而言之就是，不管按照哪個法律條文推定的死亡順序，保險公司都應(yīng)該賠付200萬元的賠償金，差別只在于最終是李春林獨自繼承，還是他和嫂子的四個兄弟姐妹共同繼承。

這一判定情況讓保險公司啞口無言，畢竟不管怎樣判定，他們都得照常賠錢，到底由誰來繼承與他們無關(guān)，在這種情況下，被告方保險公司也不再執(zhí)著于死亡順序的判定，而是經(jīng)過協(xié)商同意了法官提出的二次死亡推定的說法，最終判決結(jié)果如下：

保險公司按照合同約定賠付200萬元保險金，被保險人李良軍獲得這筆賠償金，其父母李明濟(jì)和蔣秀玉作為法定繼承人，分別獲得100萬元遺產(chǎn)，李春林作為哥哥的法定繼承人獲得100萬元遺產(chǎn)，蔣秀玉的四個兄弟姐妹作為法定繼承人，平分100萬元遺產(chǎn)，每人25萬元。

最終，原被告雙方對此判決結(jié)果都沒有異議，立即執(zhí)行。

針對此事小編有一些自己的見解：保險公司的立業(yè)之本應(yīng)該是信用，而不是利用各種法律空檔來拒絕賠付，這樣做違背了保險行業(yè)的初衷，也是對自身品牌和信譽的一種踐踏，只顧眼前利益終究走不長遠(yuǎn)。同時勸解各位觀眾朋友，駕車時注意安全，及時觀察路面情況，避免發(fā)生意外。

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