南方財(cái)經(jīng)全媒體記者吳治聰 深圳報(bào)道

如今，預(yù)付式經(jīng)營(yíng)常見于企業(yè)經(jīng)營(yíng)和居民消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域，應(yīng)用極為普遍。近年來(lái)有關(guān)預(yù)付式經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域退卡退費(fèi)難、商家跑路等與人民群眾切身利益息息相關(guān)的問(wèn)題較為頻發(fā)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)卷款跑路、倒閉失聯(lián)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，市民群眾的切身利益受損，真正是“小小一張卡、為難幾十家”，引起了人民群眾的普遍關(guān)注。

(資料圖)

近日，深圳市率先在預(yù)付式經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域應(yīng)用推廣數(shù)字人民幣破除監(jiān)管難題，在全國(guó)范圍內(nèi)屬于首創(chuàng)。該試點(diǎn)行動(dòng)由深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局、中國(guó)人民銀行深圳市中心支行聯(lián)合市地方金融監(jiān)管局、深圳市教育局、深圳市商務(wù)局等單位共同推廣。

深圳推動(dòng)數(shù)字人民幣在預(yù)付式經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的試點(diǎn)由點(diǎn)到面，逐步深入，2022年發(fā)布全國(guó)首個(gè)數(shù)字人民幣教培機(jī)構(gòu)預(yù)付式平臺(tái)以來(lái)，逐步將試點(diǎn)延伸至文旅、餐飲、寵物、運(yùn)動(dòng)健身等行業(yè)。受訪專家認(rèn)為，本次在全市范圍內(nèi)開展預(yù)付式經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域試點(diǎn)推廣數(shù)字人民幣工作，不僅有利于數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景的豐富拓展，也有利于預(yù)付式經(jīng)營(yíng)的持續(xù)健康發(fā)展。

采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理

數(shù)字人民幣如何對(duì)消費(fèi)者的預(yù)付訂單資金進(jìn)行介入？

據(jù)悉，數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征。應(yīng)用于預(yù)付式經(jīng)營(yíng)監(jiān)管，在保障資金安全的前提下，降低監(jiān)管成本，提高交易效能，彰顯數(shù)字人民幣作為金融基礎(chǔ)設(shè)施在助力普惠金融發(fā)展方面的優(yōu)勢(shì)，讓消費(fèi)者從被動(dòng)地位轉(zhuǎn)向主動(dòng)地位，從而節(jié)約了監(jiān)管成本和消費(fèi)者維權(quán)成本。

南方財(cái)經(jīng)全媒體記者了解到，在預(yù)付式式經(jīng)營(yíng)治理中引入數(shù)字人民幣，實(shí)際上就是采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理。通過(guò)消費(fèi)者、經(jīng)營(yíng)者及數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，對(duì)預(yù)付資金加載智能合約，采取消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者協(xié)商一致、按照約定支取預(yù)付資金的方式，實(shí)現(xiàn)交易的順利完成。

據(jù)深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，上述交易方式一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金；另一方面，在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然屬于凍結(jié)狀態(tài)，有效保護(hù)消費(fèi)者資金安全。同時(shí)使用數(shù)字人民幣還能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)預(yù)付式資金的可追溯管理，確保預(yù)付式資金不被挪用，為面臨可能存在的預(yù)付式經(jīng)營(yíng)者“爆雷”、“跑路”等極端情形，為消費(fèi)者追回?fù)p失提供證據(jù)保障。

在數(shù)字人民幣預(yù)付式監(jiān)管模式下，每一筆預(yù)付費(fèi)訂單資金均加載智能合約，實(shí)現(xiàn)一定比例的資金自動(dòng)凍結(jié)，在滿足消費(fèi)者與商家簽訂合約的相關(guān)條款后，凍結(jié)資金可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)逐步解凍，如“一課一釋”“一周一釋”“一月一釋”等，無(wú)需引入第三方“中間人”角色，徹底規(guī)避資金違規(guī)挪用風(fēng)險(xiǎn)，而且靈活及時(shí)的監(jiān)管資金釋放方式還可緩解商家因資金監(jiān)管帶來(lái)的現(xiàn)金流緊張問(wèn)題。

技術(shù)賦能，打造放心消費(fèi)環(huán)境

消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Γ己玫南M(fèi)環(huán)境是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

近年來(lái)，深圳市委、市政府高度重視優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境工作，出臺(tái)專門措施打造放心消費(fèi)環(huán)境，有力推動(dòng)我市全國(guó)百城消費(fèi)者滿意度從2020年的第57名躍升至2022年的第12名，成效十分顯著，但也還有不少短板，預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域存在的問(wèn)題就是最突出的短板，從幾百元的理發(fā)卡、洗車卡，到成千上萬(wàn)元的健身卡、培訓(xùn)卡、美容卡等。

以全國(guó)知名瑜伽連鎖品牌梵音瑜伽門店全面停業(yè)為例，深圳各區(qū)數(shù)百名消費(fèi)者在各門店內(nèi)購(gòu)買的數(shù)千至數(shù)萬(wàn)元不等的課程面臨退款難問(wèn)題。類似的預(yù)付式消費(fèi)維權(quán)問(wèn)題屢見不鮮，僅在2022年，深圳市消費(fèi)者委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱消委會(huì))共收到預(yù)付式消費(fèi)投訴44095宗，其中投訴經(jīng)營(yíng)者停業(yè)或關(guān)門跑路的有10406宗。

隨著新興領(lǐng)域消費(fèi)日新月異，面對(duì)數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)向縱深發(fā)展，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)消費(fèi)方式發(fā)生了顛覆性變革。對(duì)此，深圳又該如何打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)科技支撐先行先試樣板？

深圳市政協(xié)委員連樟文建議，一是抓緊構(gòu)建深圳市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)數(shù)據(jù)大腦，提升深圳市消費(fèi)維權(quán)數(shù)字化治理能力和服務(wù)能力；二是加快建設(shè)深圳市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)數(shù)據(jù)大腦進(jìn)程，創(chuàng)新深圳市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)數(shù)據(jù)大腦建設(shè)模式；三是完善法律法規(guī)，鼓勵(lì)消費(fèi)投訴熱點(diǎn)行業(yè)建立自律公約，重視新消費(fèi)領(lǐng)域知識(shí)宣傳教育進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園。