“秤砣雖小壓千斤”，是人們給予小微企業(yè)最直觀的評價。在中國第一經(jīng)濟大省——廣東，超過630萬戶的中小微企業(yè)如同市場的神經(jīng)末梢，隱于煙火市井中勃然而興，共同構(gòu)成了廣東實體經(jīng)濟的圖譜。而回顧眾多小微主體轉(zhuǎn)型蛻變的歷程，生死常在一瞬間，尋到一味解決資金鏈痛癥的良方是最迫切的需求。

作為實體經(jīng)濟的“資金蓄水池”，近年來，銀行等金融機構(gòu)聚力探索普惠金融服務(wù)，為越來越多廣東小微企業(yè)引來新源頭活水。而今年印發(fā)的《2023年廣東金融支持經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展行動方案》更是明確，“做好小微企業(yè)的金融紓困幫扶”，“繼續(xù)加強對制造業(yè)中小微企業(yè)融資支持”，勾勒出金融助力小微的宏偉藍圖。

(資料圖片)

近日，南都·灣財社啟動以“新制造·建力量”為主題的灣區(qū)金融賦能新制造系列深調(diào)研。本期，調(diào)研組將把視角聚焦在量大面廣的在粵中小微企業(yè)，以單個企業(yè)為鏡透視廣東金融惠企紓困的經(jīng)驗與模式。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，區(qū)別于大型企業(yè)，中小微企業(yè)的資金需求雖小但阻力更大，“無信用、無賬本、無抵押”長期困擾著企業(yè)的發(fā)展，資金鏈脆弱是現(xiàn)實寫照。而隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加快，廣東金融機構(gòu)不斷提升服務(wù)中小微客群的意愿與能力，不少金融機構(gòu)更是探索“鏈”上發(fā)力，供應(yīng)鏈金融成為有效疏通中小企業(yè)融資“堵”點的破解之法。

從無到有再到優(yōu)

助力初創(chuàng)企業(yè)突破成長藩籬

每一棵參天大樹的起點都是一株需要呵護的小樹苗，企業(yè)亦是如此。在廣東省梅州市平遠縣，如今的國家高新技術(shù)企業(yè)廣東元寶時代家居有限公司（以下簡稱“元寶時代家居”），最初也僅僅是以販賣木制品原料為主的個體戶。

元寶時代家居成立于2017年，彼時以高端實木家具生產(chǎn)銷售為主。公司成立后不久，考慮到木質(zhì)家具生產(chǎn)制造成本高，企業(yè)負(fù)責(zé)人決定上馬環(huán)保型智能家居用品自動化生產(chǎn)線，在原有生產(chǎn)線基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)型升級，從生產(chǎn)環(huán)節(jié)出發(fā)節(jié)約生產(chǎn)成本。

事實上，在家居領(lǐng)域，邁向智能化生產(chǎn)幾乎已經(jīng)成為行業(yè)共識。然而南都·灣財社記者在走訪調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，智能化轉(zhuǎn)型也并非是每一個家居企業(yè)都能走好的康莊大道。尤其是對于實木家具企業(yè)來說，復(fù)雜的工藝、產(chǎn)品的個性化要求均考驗著智能化生產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)度和規(guī)?；有枰髽I(yè)在設(shè)備和技術(shù)上下狠功夫。

轉(zhuǎn)型就意味著資金投入。“我們每年要投入300到500萬元用于科技研發(fā)，還要引進新的智能化機械設(shè)備。同時，由于從事外貿(mào)，跨境資金回款本來就比較慢，加之疫情影響使上游對我們企業(yè)資金結(jié)付的要求更高，我們的現(xiàn)金流受到了一些影響。”元寶時代家居負(fù)責(zé)人說。

在一次走訪調(diào)研中，建設(shè)銀行梅州市分行了解到元寶時代家居的融資需求，隨即組建項目團隊開展多次實地考察，加快信貸攻關(guān)。同時，公司獲評的“國家高新技術(shù)企業(yè)”牌匾能夠為其融資加分。不久后，企業(yè)就收到了來自建行的1000萬元優(yōu)惠利率流動資金貸款，并將資金用于優(yōu)化生產(chǎn)線。

在金融支持下，元寶時代家居成功完成了技術(shù)改造，相關(guān)設(shè)備也順利更新。該企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴南都·灣財社記者，公司發(fā)展壯大永遠離不開資金的驅(qū)動，希望與銀行業(yè)保持緊密聯(lián)系，在供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)加強合作，借力金融實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

元寶時代家居的蛻變不僅是平遠傳統(tǒng)木業(yè)轉(zhuǎn)型升級的縮影，更是廣東金融支持制造業(yè)中小微企業(yè)的鮮活案例。

作為當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展的頭雁和主力，建行廣東省分行以金融科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新形成驅(qū)動，源源不斷地推出契合制造業(yè)發(fā)展階段特點、金融需求、風(fēng)險特征的金融產(chǎn)品，激活廣東中小微企業(yè)永無低谷的生命活力。

打通產(chǎn)業(yè)鏈資金“斷點”

供應(yīng)鏈金融激活產(chǎn)業(yè)鏈條動能

作為制造業(yè)大省，廣東同時也是參與全球產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈程度最深的省份之一，參與度高達30%。然而近年來，在疫情等多重因素的沖擊下，廣東產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

如何提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的韌性和安全水平？量大面廣的中小微企業(yè)是關(guān)鍵。在調(diào)研中，南都·灣財社記者發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)廣泛分布于細(xì)分領(lǐng)域，往往專注于產(chǎn)業(yè)鏈配套，而產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈環(huán)環(huán)相扣，出現(xiàn)任何“斷點”“堵點”都將牽一發(fā)而動全身。尤其是當(dāng)中小微企業(yè)面臨資金壓力時，產(chǎn)品供應(yīng)不足、訂單交期拉長等問題涌現(xiàn)，所在產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)也將受到直接影響。

總部位于佛山市南海區(qū)的立家家居對此深有體會。立家家居負(fù)責(zé)人告訴記者，公司是一家專注于衛(wèi)浴產(chǎn)品的專業(yè)制造商，企業(yè)的終端銷售網(wǎng)點遍布全國，未來還計劃增設(shè)300家以上形象專賣店和旗艦店。然而，除了門店的戰(zhàn)略布局支出較大，企業(yè)的研發(fā)投入也一直處于較高水平，這讓公司的經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金十分緊張。

“經(jīng)營資金緊張，受影響的不僅是公司的生產(chǎn)經(jīng)營，還有整個產(chǎn)業(yè)鏈?！庇浾吡私獾剑⒓壹揖邮侨A耐建材的主要上游供應(yīng)商，雙方相互依存度高，后者是國內(nèi)領(lǐng)先的家居服務(wù)及建材營銷企業(yè)集團，在全國建材批發(fā)行業(yè)的市場份額排名前列。

正當(dāng)企業(yè)苦于資金壓力時，建行廣東省分行提供了一個行之有效的融資方案：2022年，廣東建行曾與華耐建材簽訂供應(yīng)鏈金融合作協(xié)議，并為其授信供應(yīng)鏈融資額度8000萬元，而立家家居作為華耐建材合作多年且關(guān)系穩(wěn)固的供應(yīng)商，可以通過建行平臺辦理網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈“e信通”獲得融資。

廣東建行提出的融資方案正是供應(yīng)鏈金融服務(wù)的一個具體體現(xiàn)。記者注意到，在面向制造業(yè)中小企業(yè)的普惠金融服務(wù)中，越來越多金融機構(gòu)正在轉(zhuǎn)變思路，從過往解決單個企業(yè)融資問題的模式，轉(zhuǎn)向以產(chǎn)業(yè)鏈視角對中小企業(yè)的還款能力進行新的評估、從產(chǎn)業(yè)集群出發(fā)做供應(yīng)鏈金融服務(wù)，從而破解因缺乏抵押物、征信空白導(dǎo)致的融資難痛癥。

在廣東建行的支持下，立家家居通過華耐建材獲得應(yīng)收賬款融資600萬元，企業(yè)研發(fā)得以順利開展?！鞍凑漳壳捌髽I(yè)的規(guī)模，要想在銀行獲得大額授信，必須要有抵押物，建行提供的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，讓我們這些關(guān)聯(lián)企業(yè)也能搭上便車、快車。”企業(yè)負(fù)責(zé)人感嘆道。

據(jù)了解，建行廣東省分行加速供應(yīng)鏈產(chǎn)品布放與場景打造，通過供應(yīng)鏈金融為核心企業(yè)及鏈條成員提供全流程在線網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，已累計為超過700家核心企業(yè)、7000余戶供應(yīng)鏈鏈條客戶發(fā)放供應(yīng)鏈融資款超過1800億元。

打造定制化集群信貸新模式

讓縣域“草根”躍升行業(yè)頂流

城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡是廣東高質(zhì)量發(fā)展的最大短板，卻也是最大潛力板。官方數(shù)據(jù)顯示，廣東57個縣或縣級市的縣域面積占廣東71.7%，縣域常住人口占廣東28%，但縣域GDP僅占廣東12.5%，足以印證廣東發(fā)展縣域經(jīng)濟的重要性。

要想找到撬動縣域經(jīng)濟的支點，還需回到產(chǎn)業(yè)中去。記者觀察多個縣域經(jīng)濟“優(yōu)等生”的模式后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)通常是縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，他們專注于細(xì)分領(lǐng)域，往往有著鮮明的“草根”標(biāo)簽，肩扛著創(chuàng)造就業(yè)崗位、吸納人口集聚的重?fù)?dān)?？梢哉f，越是活躍的縣域，其背后的產(chǎn)業(yè)引擎越是馬力十足。

但現(xiàn)實是，打造一個特色產(chǎn)業(yè)并不容易：不僅要坐擁天時地利的自然條件，還要求技術(shù)、人才、資金等各類要素聚集，而這就離不開金融機構(gòu)的深度參與。

肇慶市封開縣長崗鎮(zhèn)是廣東省石材專業(yè)鎮(zhèn)，當(dāng)?shù)厥募庸ぎa(chǎn)業(yè)規(guī)模占珠三角區(qū)域四分之三，以“封開花”石材聞名全國。在封開縣，超過190家石材加工小微企業(yè)聚集于此，其中多數(shù)已從家庭小作坊轉(zhuǎn)型至全自動數(shù)控生產(chǎn)，從業(yè)人數(shù)約1500人。

“在經(jīng)營中，我最怕接到大訂單或訂單需求量突然增加，因為往往會形成購買原材料資金緊張?！焙卫习迨欠忾_縣長崗鎮(zhèn)谷圩永鼎盛石材廠的負(fù)責(zé)人，從業(yè)已有二十余年，他的企業(yè)擁有7條全自動切割生產(chǎn)線，每天可完成切割石材150平方的成品。盡管有著較高的加工水平，但每逢接到大單，何老板還是感到沉重。

這份沉重來源于資金壓力。何老板表示，去年公司接到廣西省貴港市市政工程訂單后，沒有足夠的資金購買原材料投入生產(chǎn)，向銀行申請貸款又屢屢碰壁。就在何老板準(zhǔn)備向民間高息借款時，建行肇慶市分行了解到公司融資需求，根據(jù)其石材企業(yè)的身份及資金特點，最終為公司投放了200萬元的“小微快貸”，解決了何老板的燃眉之急。

何老板所面臨的資金短缺問題在封開石材加工企業(yè)間具有共性。記者在走訪中了解到，多數(shù)當(dāng)?shù)厥募庸て髽I(yè)存在著沒有抵押物、沒有擔(dān)保等情況，容易在向銀行融資時受阻，從而限制了企業(yè)經(jīng)營發(fā)展。

針對這一特征，建行肇慶市分行選擇聯(lián)動行業(yè)協(xié)會，多次與封開縣石材協(xié)會溝通信貸融資、網(wǎng)上銀行、賬戶結(jié)算等業(yè)務(wù)信息，在進一步了解到石材加工企業(yè)的生產(chǎn)特點和當(dāng)?shù)乩U稅用電的情況后，肇慶建行先后向協(xié)會提出“善營貸”“供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)”“以電定稅”等定制化信貸服務(wù)方案，通過協(xié)會批量化解決企業(yè)資金需求。

“我們希望未來建行推出更多適合石材加工企業(yè)經(jīng)營所需的貸款品種，切實解決協(xié)會成員的融資需求?！狈忾_縣石材協(xié)會負(fù)責(zé)人表示。

信貸思維轉(zhuǎn)向賦能思維

守護小微企業(yè)的金融健康

近兩年以來，“金融健康”成為普惠金融領(lǐng)域的熱詞之一。2022年9月30日，中國人民銀行發(fā)布《中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2021年）》，提及“金融健康”共5次，意味著“金融健康”一詞被正式引入官方話語體系。

在多位業(yè)內(nèi)專家看來，金融健康是普惠金融發(fā)展的高級形態(tài)，普惠金融主要關(guān)注金融服務(wù)的“有沒有”，金融健康更多關(guān)注金融服務(wù)的“好不好”。與此同時，金融健康并不局限于居民家庭和個人消費者的金融狀況，關(guān)注小微企業(yè)的金融健康也是普惠金融的應(yīng)有之義。

南都·灣財社記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，已有不少金融機構(gòu)意識到并積極關(guān)注小微企業(yè)客群的金融素養(yǎng)和經(jīng)營健康，主動培育小微企業(yè)的信用意識、風(fēng)險抵御能力和金融安全水平，探索真正的普惠小微“賦能”路徑。

立足廣東，作為國有大行代表之一的建行廣東省分行，已經(jīng)在關(guān)注小微企業(yè)金融健康方面走在了前列。

面向各行業(yè)小微企業(yè)客戶，廣東建行定期在省內(nèi)多地舉行沙龍活動，聯(lián)合各地政府機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、平臺生態(tài)合作服務(wù)伙伴，有針對性地為小微企業(yè)主提供惠企政策講解、經(jīng)營服務(wù)等支持。

與此同時，廣東建行高度重視向小微企業(yè)主開展金融知識教育普及。引入“惠懂你”平臺生態(tài)合作伙伴“賬稅易”專家開展金融稅務(wù)知識講座，圍繞稅務(wù)政策、稅務(wù)規(guī)劃、涉稅風(fēng)險等“金稅四期”熱點話題，為小微企業(yè)主補充稅務(wù)規(guī)劃知識活水。跳出信貸思維守護小微企業(yè)的金融健康，為廣東金融助企紓困提供了一條新思路。

“小微企業(yè)金融健康有利于更好抵御外部環(huán)境的不確定，建立金融機構(gòu)和小微企業(yè)間的共贏生態(tài)?！闭{(diào)研過程中多位受訪專家表示，小微企業(yè)的金融健康對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)可持續(xù)性也存在反哺作用，一方面能夠豐富金融機構(gòu)洞察這類客戶的不同視角，另一方面通過提升企業(yè)經(jīng)營能力間接優(yōu)化銀行機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

唯以心相交，方能成其久遠。憑借著“普百業(yè)、惠萬企”的專業(yè)化程度，以及金融為民的初心使命，在支持小微企業(yè)由“自救”走向“重生”的過程中，建行廣東省分行不僅是企業(yè)跨越“死亡之谷”的新引擎，也是企業(yè)快速成長的動力帆。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年5月末，建設(shè)銀行廣東省分行普惠金融業(yè)務(wù)貸款余額超2800億元、授信客戶超28萬戶，余額和客戶規(guī)模均位列市場第一。其中，300多家縣域支行總貸款余額超530億元、授信客戶超9萬戶。

（文章來源：南方都市報）

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